Trước nhức nhối của một diễn viên nổi tiếng lên mạng kêu cứu về viêc bị lừa mua bảo hiểm nhân thọ tới 74 năm, dù câu chuyện cá nhân giữa họ và công ty bảo hiểm nhân thọ đã được giải quyết ổn thỏa, hai bên nhanh chóng chuyển thù thành bạn sau khi thương lượng để có được tiếng nói chung. Vậy nhưng không ít tư vấn viên bảo hiểm thời gian tới sẽ không ký được hợp đồng với khách hàng một cách thuận lợi như trước. Trong phạm vi nhỏ bé của bài viết, xin được gửi đến những thông tin cơ bản về việc nhận biết những hợp đồng bảo hiểm có pham luật và người mua cần cẩn trọng để tránh việc mua phải thứ mình không mong đợi.
Nhin chung, tất cả các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có độ phức tạp cao, có thể lên tới gần 100 trang, người có kiến thức chuyên môn về tài chính, ngân hàng cũng không thể hiểu hết được. Thông thường, khách hàng chỉ nhận được tư vấn một phần sự thật, những điều tốt đẹp thì chỉ ra, còn xấu thì nói ít hoặc không đề cập. Chỉ cần một từ lắt léo trong hợp đồng, nếu có tranh chấp phát sinh thì người mua cũng khó mà thắng kiện.. Người mua thường chỉ nghe nhân viên tư vấn nói mà họ quên rằng “lời nói gió bay”, điểm rằng buộc giữa hai bên khách hàng và công ty bảo hiểm chính là giấy trắng mực đen in trên hợp đồng bảo hiểm thì thường không được xem hết một cách kỹ lưỡng. Các điều khoản có trong hợp đồng bảo hiểm được cơ quan pháp luật hoặc doanh nghiệp bảo hiểm quy định theo mẫu cố định, trong đó quy định cụ thể về các điều khoản như điều kiện bảo hiểm, mức phí. Hợp đồng này mang tính bắt buộc với các chủ thể theo quy định, hướng đến mục đích bảo vệ lợi ích công cộng, trật tự an toàn xã hội. Trong khi đó, các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm tự nguyện sẽ do DN bảo hiểm đưa ra và việc tham gia hay không do người mua bảo hiểm quyết định. Đây là nguyên tắc tự nguyện trong BHNT, không cá nhân hay tổ chức nào được phép ép buộc khách hàng phải mua bảo hiểm, pháp luật bảo vệ quyền tự do lựa chọn của người dân.
Đây chính là mấu chốt gây ra những “bất ngờ” cho khách hàng dẫn đến tranh chấp không đáng có. Sau đây là một số thông tin mà người mua cũng như những tư vấn viên theo thời vụ cần nhận biết.
Căn cứ theo điểm a khoản 1 Điều 15 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định như sau:
Hợp đồng bảo hiểm
1. Các loại hợp đồng bảo hiểm bao gồm:
a) Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ;
b) Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe;
c) Hợp đồng bảo hiểm tài sản;
d) Hợp đồng bảo hiểm thiệt hại;
đ) Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm.
Hợp đồng bảo hiểm quy định tại các điểm c, d và đ khoản này thuộc loại hình bảo hiểm phi nhân thọ.
Và căn cứ theo khoản 1 Điều 17 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định như sau:
Nội dung của hợp đồng bảo hiểm
1. Hợp đồng bảo hiểm phải có những nội dung chủ yếu sau đây:
a) Bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng (nếu có), doanh nghiệp bảo hiểm hoặc chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài;
b) Đối tượng bảo hiểm;
c) Số tiền bảo hiểm hoặc giá trị tài sản được bảo hiểm hoặc giới hạn trách nhiệm bảo hiểm;
d) Phạm vi hoặc quyền lợi bảo hiểm; quy tắc, điều kiện, điều khoản bảo hiểm;
đ) Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài và bên mua bảo hiểm;
e) Thời hạn bảo hiểm, thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm;
g) Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm;
h) Phương thức bồi thường, trả tiền bảo hiểm;
i) Phương thức giải quyết tranh chấp.
2. Bộ trưởng Bộ Tài chính quy định chi tiết khoản 1 Điều này đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và hợp đồng bảo hiểm sức khỏe.
Theo đó, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ phải có những nội dung chủ yếu được quy định như trên và trong đó có thời hạn bảo hiểm.
Hiện nay không có quy định nào quy định về thời hạn bảo hiểm tối đa, do đó hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể có thời gian bảo hiểm lên đến 100 năm cũng là không vi phạm quy định pháp luật bởi hợp đồng là sự thỏa thuận của các bên, và nội dung thỏa thuận này cũng không trái quy định pháp luật.
Bộ Tài chính cần phối hợp với các cơ quan chức năng rà soát lại hoạt động của tất cả công ty bảo hiểm, quy định chặt chẽ hơn trong thẩm định những sản phẩm của các công ty bảo hiểm trước khi cấp phép phát hành ra thị trường. Bộ cũng nên có biện pháp bịt ngay những lỗ hổng BHNT. Cụ thể là rà soát lại hoạt động của tất cả công ty bảo hiểm trong việc phân phối sản phẩm; quy định chặt chẽ hơn trong thẩm định các sản phẩm của các công ty bảo hiểm trước khi cấp phép phát hành ra thị trường. Đồng thời, có biện pháp quản lý chặt chẽ việc cấp chứng chỉ hành nghề cho đại lý bảo hiểm.
Song song với việc được đảm bảo về tài chính và sức khỏe mà bảo hiểm nhân thọ mang lại, khách hàng cần cẩn trọng để tránh những rắc rối về tài chính cũng như việc vỡ kế hoạch trong lộ trình đóng phí bảo hiểm, chúc quý vị sẽ trở thành một người tiêu dùng thông thái.
Mọi vướng mắc về pháp lý, hãy liên hệ với chúng tôi:
Công ty Luật TNHH WinLegal
Lô 09 khu N1 ngõ 01 Nguyễn Hoàng Tôn, Xuân La, Tây Hồ, TP. Hà Nội
Điện thoại: 0246.29.33.222
Email: winlegal.vn@gmail.com
