Lãi suất vay mua nhà ở xã hội: CHÍNH THỨC chỉ từ 5.2%?

Sở hữu một ngôi nhà là ước mơ chính đáng của hàng triệu người lao động, tuy nhiên, vấn đề tài chính, đặc biệt là lãi suất vay, luôn là một trong những rào cản lớn nhất. Thấu hiểu điều đó, Chính phủ đã ban hành nhiều chính sách ưu đãi về gói vay vốn mua nhà ở xã hội (NOXH) nhằm hỗ trợ người dân an cư lạc nghiệp. Vậy, mức lãi suất vay mua nhà ở xã hội chính thức hiện nay là bao nhiêu? Trong bài viết này, đội ngũ luật sư của Winlegal sẽ cập nhật đầy đủ và chính xác nhất các quy định pháp luật liên quan, giúp bạn nắm rõ mọi thông tin cần thiết trước khi đưa ra quyết định quan trọng.

I. Các mức lãi suất vay mua nhà ở xã hội

Đây là phần thông tin quan trọng nhất mà bất kỳ ai quan tâm đến NOXH đều muốn biết. Lãi suất sẽ khác nhau tùy thuộc vào việc bạn vay vốn tại đâu.

1. Mức lãi suất chính thức tại Ngân hàng Chính sách xã hội (VBSP)

Ngân hàng Chính sách xã hội là địa chỉ vay vốn ưu đãi hàng đầu cho các đối tượng thuộc diện chính sách. Mức lãi suất tại đây không cố định mà được Thủ tướng Chính phủ quyết định theo từng thời kỳ, đảm bảo nguyên tắc không vượt quá 50% lãi suất cho vay bình quân của các ngân hàng thương mại.

Căn cứ theo Khoản 4 Điều 1 Nghị định 261/2025/NĐ-CP và Điều 1 Quyết định 3944/QĐ-NHNN, mức lãi suất cho vay ưu đãi tại Ngân hàng Chính sách xã hội để mua, thuê mua nhà ở xã hội, xây dựng mới hoặc cải tạo, sửa chữa nhà để ở được quy định được quy định là 5,4%/năm.

2. Mức lãi suất tại các ngân hàng thương mại được Nhà nước chỉ định

Bên cạnh VBSP, người dân cũng có thể tiếp cận gói vay ưu đãi tại 4 ngân hàng thương mại lớn do Nhà nước chỉ định, bao gồm Agribank, Vietcombank, Vietinbank, và BIDV. Lãi suất tại các ngân hàng này được thực hiện theo cơ chế hỗ trợ từ ngân sách nhà nước, nhưng có sự khác biệt nhỏ giữa các ngân hàng:

• Agribank: Lãi suất ưu đãi khoảng 5,6%/năm, áp dụng cố định trong 05 năm đầu tiên của khoản vay.
• Vietcombank: Cung cấp mức lãi suất hấp dẫn nhất trong nhóm, chỉ từ 5,2%/năm. Tuy nhiên, điều kiện để được xét duyệt vay vốn tại Vietcombank thường chặt chẽ hơn so với các ngân hàng khác.
• Vietinbank: Mức lãi suất dao động trong khoảng 5,9 – 6,1%/năm, tùy thuộc vào từng gói sản phẩm cụ thể và thời gian khách hàng lựa chọn để cố định lãi suất.
• BIDV: Lãi suất ưu đãi khoảng 6,5%/năm. BIDV có chính sách linh hoạt, có thể hỗ trợ vay tới 100% nhu cầu vốn nếu người vay có tài sản đảm bảo giá trị khác ngoài chính căn nhà định mua.

3. Thời gian áp dụng lãi suất ưu đãi

Đây là một yếu tố cực kỳ quan trọng cần lưu ý. Mức lãi suất ưu đãi đã nêu ở trên không áp dụng cho toàn bộ thời gian vay. Theo tinh thần của Nghị quyết 33/NQ-CP, Văn bản số 5313/NHNN-CSTT và quy định chi tiết tại Khoản 5 Điều 48 Nghị định 100/2024/NĐ-CP, thời gian áp dụng mức lãi suất ưu đãi thường là 05 năm kể từ ngày giải ngân.

Sau khi hết thời gian ưu đãi, lãi suất cho vay sẽ được điều chỉnh. Ngân hàng sẽ tính lãi suất bằng lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng (hoặc tương đương) cộng với một biên độ nhất định (thường là 2-3%), nhưng tổng lại sẽ không vượt quá mức lãi suất cho vay tương ứng của ngân hàng tại thời điểm đó.

4. Lãi suất nợ quá hạn

Việc trả nợ đúng hạn là nghĩa vụ bắt buộc. Trường hợp người vay không trả nợ đúng hạn, khoản nợ sẽ bị chuyển thành nợ quá hạn và phải chịu mức lãi suất phạt rất cao.

Căn cứ theo Khoản 4 Điều 25 Nghị định 100/2024/NĐ-CP và Khoản 4 Điều 1 Nghị định 261/2025/NĐ-CP, lãi suất áp dụng đối với nợ quá hạn được tính bằng 130% lãi suất cho vay đang áp dụng trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn. Đây là mức phạt đáng kể, do đó người vay cần lên kế hoạch tài chính cẩn thận để tránh rơi vào tình trạng này.

III. Điều kiện và thủ tục vay vốn cơ bản

Để tiếp cận gói vay ưu đãi, người dân cần đáp ứng các điều kiện về đối tượng, thực trạng nhà ở, thu nhập và thực hiện đúng quy trình, hồ sơ theo quy định.

1. Các nhóm đối tượng được phép vay vốn mua nhà ở xã hội

Chính sách này hướng đến 11 nhóm đối tượng chính gặp khó khăn về nhà ở, bao gồm:

• Người có công với cách mạng.
• Hộ gia đình nghèo, cận nghèo tại khu vực nông thôn.
• Hộ gia đình tại khu vực nông thôn thuộc vùng thường xuyên bị ảnh hưởng bởi thiên tai, biến đổi khí hậu.
• Người thu nhập thấp, hộ nghèo, cận nghèo tại khu vực đô thị.
• Người lao động đang làm việc tại các doanh nghiệp trong và ngoài khu công nghiệp.
• Sĩ quan, hạ sĩ quan nghiệp vụ, hạ sĩ quan chuyên môn kỹ thuật, quân nhân chuyên nghiệp, công nhân trong cơ quan, đơn vị thuộc công an nhân dân và quân đội nhân dân.
• Cán bộ, công chức, viên chức theo quy định của pháp luật.
• Các đối tượng đã trả lại nhà ở công vụ.
• Học sinh, sinh viên các học viện, trường đại học, cao đẳng, dạy nghề; học sinh trường dân tộc nội trú công lập.
• Hộ gia đình, cá nhân thuộc diện bị thu hồi đất và phải giải tỏa, phá dỡ nhà ở theo quy định mà chưa được Nhà nước bồi thường bằng nhà ở, đất ở.
• Người có từ hai con trở lên (đối tượng mới)

Xem thêm: [Chính sách mới] 11 Đối tượng thuộc diện mua nhà ở xã hội mới nhất 2026

2. Các điều kiện chính cần đáp ứng

Ngoài việc thuộc các nhóm đối tượng trên, người muốn vay vốn cần thỏa mãn đồng thời các điều kiện sau:

• Điều kiện về nhà ở: Chưa có nhà ở thuộc sở hữu của mình, hoặc có nhà ở nhưng diện tích bình quân đầu người trong hộ gia đình dưới 10m²/người.
• Điều kiện về cư trú: Phải có đăng ký thường trú hoặc tạm trú từ 01 năm trở lên tại tỉnh, thành phố nơi có dự án nhà ở xã hội.
• Điều kiện về thu nhập: Phải thuộc diện không phải nộp thuế thu nhập cá nhân thường xuyên (tức là thu nhập sau khi giảm trừ gia cảnh chưa đến mức phải nộp thuế).
• Điều kiện về nguồn vốn: Phải có nguồn vốn tự có tối thiểu 20% giá trị hợp đồng mua bán nhà ở (đối với vay tại ngân hàng thương mại) hoặc 30% (tùy quy định từng thời kỳ).
• Lịch sử tín dụng: Không có nợ xấu tại các tổ chức tín dụng khác.

Xem thêm: 10 Thay đổi về điều kiện mua nhà ở xã hội: Cập nhật pháp luật mới nhất

3. Quy trình và hồ sơ vay vốn

Quy trình vay vốn được thực hiện theo các bước chuẩn của ngân hàng để đảm bảo tính minh bạch và đúng đối tượng.

3.1 Quy trình vay vốn

• Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ: Người vay thu thập và hoàn thiện đầy đủ các loại giấy tờ theo danh mục mà ngân hàng yêu cầu.
• Bước 2: Nộp hồ sơ: Nộp bộ hồ sơ đã chuẩn bị tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội hoặc ngân hàng thương mại được chỉ định tại địa phương nơi có dự án NOXH.
• Bước 3: Thẩm định: Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ, tiến hành thẩm định tính pháp lý của hồ sơ, thẩm định thực tế dự án, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay.
• Bước 4: Ký hợp đồng: Nếu hồ sơ được duyệt, người vay sẽ ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp và các văn bản liên quan với ngân hàng.
• Bước 5: Giải ngân: Ngân hàng tiến hành giải ngân vốn vay cho chủ đầu tư dự án theo tiến độ đã thỏa thuận trong hợp đồng mua bán và hợp đồng tín dụng.

3.2 Hồ sơ vay vốn cơ bản

Một bộ hồ sơ vay vốn mua nhà ở xã hội thường bao gồm các giấy tờ chính sau:

• Giấy đề nghị vay vốn: Theo mẫu của ngân hàng nơi bạn đăng ký vay.
• Giấy tờ pháp lý cá nhân: Căn cước công dân/Chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu hoặc giấy xác nhận tạm trú của tất cả các thành viên trong hộ gia đình.
• Giấy tờ chứng minh tình trạng hôn nhân: Đăng ký kết hôn (nếu có) hoặc giấy xác nhận tình trạng độc thân.
• Giấy tờ chứng minh đối tượng và điều kiện: Các giấy tờ xác nhận về thực trạng nhà ở, mức thu nhập theo quy định.
• Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ: Hợp đồng lao động, sao kê lương, hoặc các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập hợp pháp khác.
• Hồ sơ về tài sản: Hợp đồng mua, thuê mua nhà ở xã hội đã ký với chủ đầu tư.

Vay vốn mua nhà ở xã hội là một chính sách nhân văn và thiết thực. Việc nắm rõ các quy định về lãi suất, điều kiện và thủ tục sẽ giúp bạn chủ động hơn trong việc chuẩn bị và tăng cơ hội được duyệt vay. Tuy nhiên, các quy định và hồ sơ có thể có những điều chỉnh nhỏ tùy thuộc vào từng địa phương và trường hợp cá nhân cụ thể. Để đảm bảo quyền lợi và quy trình diễn ra suôn sẻ, vui lòng liên hệ trực tiếp với Winlegal để được tư vấn chi tiết nhất.

CÔNG TY LUẬT TNHH WINLEGAL

• Trụ sở chính: Số 623 La Thành, Giảng Võ, Hà Nội
• Hotline: 0246 29 33 222
• Email: winlegal.vn@gmail.com