Sở hữu một ngôi nhà tại thành phố là ước mơ của rất nhiều người lao động có thu nhập trung bình và thấp. Chính sách vay vốn mua nhà ở xã hội ra đời như một “đòn bẩy” tài chính, biến ước mơ an cư thành hiện thực. Tuy nhiên, không phải ai cũng nắm rõ các quy định, điều kiện và quy trình phức tạp. Với kinh nghiệm tư vấn pháp lý chuyên sâu, Winlegal sẽ cung cấp cho bạn một cẩm nang toàn diện, chính xác và mới nhất về vay mua nhà ở xã hội trong bài viết dưới đây.
Mục lục
I. Chính sách vay mua nhà ở xã hội được quy định thế nào?
Nhà ở xã hội là nhà ở có sự hỗ trợ của Nhà nước cho các đối tượng được hưởng chính sách, nhằm giải quyết vấn đề nhà ở cho người dân. Theo đó, việc hỗ trợ vay vốn mua, thuê mua nhà ở xã hội là một trong những chính sách trọng tâm, được quy định rõ tại Điều 77 Luật Nhà ở 2023. Chính sách này tạo điều kiện cho các đối tượng đủ điều kiện được tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi từ Ngân hàng Chính sách xã hội hoặc các tổ chức tín dụng do Nhà nước chỉ định để có thể sở hữu nhà ở, ổn định cuộc sống.
II. Điều kiện và chính sách ưu đãi khi vay vốn mua nhà ở xã hội tại Agribank
Để được Agribank xem xét cho vay mua nhà ở xã hội với lãi suất ưu đãi, người vay vừa phải đáp ứng điều kiện chung theo Luật Nhà ở 2023, vừa phải phù hợp với chính sách tín dụng cụ thể của Agribank trong từng thời kỳ. Các điều kiện và ưu đãi hiện hành được áp dụng như sau:
1. Điều kiện để được vay vốn mua nhà ở xã hội tại Agribank
1.1 Điều kiện về đối tượng vay vốn
Căn cứ Điều 76 và Khoản 5 Điều 77 Luật Nhà ở 2023, người vay phải thuộc nhóm đối tượng được hưởng chính sách nhà ở xã hội, bao gồm:
- Người có công với cách mạng, thân nhân liệt sĩ;
- Hộ gia đình nghèo, cận nghèo tại khu vực nông thôn;
- Hộ gia đình nghèo, cận nghèo tại khu vực đô thị;
- Người thu nhập thấp, công nhân, người lao động đang làm việc tại doanh nghiệp trong và ngoài khu công nghiệp;
- Sĩ quan, quân nhân chuyên nghiệp, hạ sĩ quan, chiến sĩ lực lượng vũ trang nhân dân;
- Cán bộ, công chức, viên chức theo quy định pháp luật;
- Người đã trả lại nhà ở công vụ theo quy định;
- Hộ gia đình, cá nhân bị thu hồi đất, giải tỏa nhà ở mà chưa được bồi thường bằng nhà ở, đất ở;
- Học sinh, sinh viên đang học tập tại các cơ sở giáo dục;
- Doanh nghiệp, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã trong khu công nghiệp (đối với NOXH cho thuê).
Lưu ý riêng của Agribank: Trong chương trình cho vay NOXH ưu đãi giai đoạn đến hết 31/12/2030, Agribank ưu tiên khách hàng trẻ dưới 35 tuổi, tuy nhiên không loại trừ các đối tượng khác nếu đáp ứng đầy đủ điều kiện theo pháp luật.
1.2 Điều kiện về dự án nhà ở xã hội
- Căn hộ mua phải thuộc dự án nhà ở xã hội hợp pháp, đã được Bộ Xây dựng hoặc UBND cấp tỉnh công bố đủ điều kiện bán, cho thuê mua;
- Có hợp đồng mua bán/thuê mua NOXH hợp lệ ký với chủ đầu tư dự án.
1.3 Điều kiện về tình trạng nhà ở
Theo Điểm a Khoản 1 Điều 78 Luật Nhà ở 2023 và Điều 29 Nghị định 100/2024/NĐ-CP, người vay phải đáp ứng:
- Chưa có nhà ở thuộc sở hữu của mình tại địa phương nơi có dự án NOXH; hoặc
- Có nhà ở nhưng diện tích bình quân đầu người thấp hơn mức tối thiểu do Chính phủ quy định;
- Chưa từng được hưởng chính sách hỗ trợ nhà ở, đất ở dưới mọi hình thức;
- Có đăng ký thường trú hoặc tạm trú từ 01 năm trở lên tại tỉnh/thành phố nơi có NOXH.
1.4 Điều kiện về thu nhập và khả năng trả nợ
- Thuộc diện không phải nộp thuế thu nhập cá nhân thường xuyên từ tiền lương, tiền công theo quy định pháp luật về thuế TNCN;
- Đối với hộ nghèo, cận nghèo: phải thuộc chuẩn nghèo, cận nghèo theo quy định của Thủ tướng Chính phủ;
- Đồng thời, theo quy định tín dụng nội bộ của Agribank, người vay phải có nguồn thu nhập ổn định, đủ khả năng trả nợ vay; không có nợ xấu tại các tổ chức tín dụng tại thời điểm xét duyệt hồ sơ.
1.5 Điều kiện về nguồn vốn tự có
- Agribank chỉ cho vay tối đa 80% giá trị hợp đồng mua/thuê mua NOXH;
- Do đó, người vay phải có vốn tự có tối thiểu 20% giá trị căn hộ;
- Có thể chứng minh bằng sao kê tài khoản, sổ tiết kiệm hoặc các nguồn tài chính hợp pháp khác.
Lưu ý: Khách hàng chỉ được tham gia chương trình vay NOXH ưu đãi của Agribank một lần duy nhất.
2. Chính sách ưu đãi khi vay mua nhà ở xã hội tại Agribank
So với khung ưu đãi chung theo Luật Nhà ở, Agribank hiện đang áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi sâu hơn cho người vay NOXH, đặc biệt là người trẻ.
2.1 Lãi suất cho vay ưu đãi
Căn cứ Nghị định 261/2025/NĐ-CP và chính sách riêng của Agribank:
Lãi suất cho vay mua NOXH:
- 5,4%/năm, áp dụng từ 10/10/2025 theo chính sách mới;
- Trước đó, mức 6,1%/năm được áp dụng đến hết 30/6/2025;
Mức lãi suất này:
- Thấp hơn 2%/năm so với lãi suất bình quân của 4 ngân hàng thương mại nhà nước trong 5 năm đầu;
- Thấp hơn 1%/năm trong 10 năm tiếp theo.
Đây là mức lãi suất thấp hơn đáng kể so với các khoản vay mua nhà thương mại thông thường.
2.2 Thời gian ưu đãi lãi suất
- Thời gian hưởng lãi suất ưu đãi: tối đa 15 năm kể từ ngày giải ngân;
- Sau thời gian ưu đãi, lãi suất được điều chỉnh theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng nhưng vẫn tuân theo định hướng ưu đãi của Nhà nước đối với NOXH.
2.3 Hạn mức và thời hạn vay
- Hạn mức vay: Tối đa 80% giá trị hợp đồng mua/thuê mua NOXH (Khoản 3 Điều 48 Luật Nhà ở 2023);
- Thời hạn vay tối đa: 25 năm kể từ ngày giải ngân khoản vay đầu tiên (Khoản 5 Điều 48 Luật Nhà ở 2023);
- Thời hạn vay cụ thể do Agribank và khách hàng thỏa thuận, phù hợp với khả năng trả nợ thực tế.
2.4 Tài sản bảo đảm
Tài sản bảo đảm có thể là:
- Chính căn hộ NOXH hình thành trong tương lai;
- Tài sản hợp pháp khác theo quy định của Agribank.
III. Quy trình và hồ sơ vay vốn mua nhà ở xã hội tại Agribank
Việc chuẩn bị đúng và đủ hồ sơ theo yêu cầu của Agribank, đồng thời thực hiện đúng quy trình vay vốn, sẽ giúp người mua nhà ở xã hội rút ngắn thời gian thẩm định và tăng khả năng được phê duyệt khoản vay.
1. Hồ sơ vay vốn mua nhà ở xã hội tại Agribank
Người vay cần chuẩn bị 01 bộ hồ sơ đầy đủ, bao gồm các nhóm giấy tờ sau:
1.1 Hồ sơ pháp lý cá nhân
- Đơn đề nghị vay vốn mua nhà ở xã hội: theo mẫu do Agribank cung cấp;
- Căn cước công dân/Hộ chiếu còn hiệu lực của người vay và vợ/chồng (nếu đã kết hôn);
- Giấy tờ chứng minh tình trạng hôn nhân gồm giấy đăng ký kết hôn; hoặc giấy xác nhận tình trạng độc thân (đối với người chưa kết hôn).
1.2 Hồ sơ liên quan đến nhà ở xã hội
- Hợp đồng mua bán hoặc thuê mua nhà ở xã hội đã ký với chủ đầu tư dự án;
- Giấy xác nhận đối tượng được hưởng chính sách nhà ở xã hội và giấy xác nhận thực trạng nhà ở do UBND cấp xã/phường nơi cư trú cấp;
- Giấy tờ chứng minh dự án NOXH thuộc danh mục được cơ quan nhà nước có thẩm quyền công bố đủ điều kiện bán/cho thuê mua.
1.3 Hồ sơ chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ
- Hợp đồng lao động còn hiệu lực;
- Sao kê tài khoản nhận lương hoặc bảng lương 3–6 tháng gần nhất;
- Trường hợp có nguồn thu khác: cung cấp giấy tờ chứng minh thu nhập hợp pháp theo yêu cầu của Agribank.
1.4 Hồ sơ chứng minh vốn tự có và tài sản bảo đảm
- Giấy tờ chứng minh vốn tự có tối thiểu 20% giá trị căn hộ (biên lai nộp tiền cho chủ đầu tư, sao kê tài khoản, sổ tiết kiệm…);
- Hồ sơ tài sản bảo đảm thông thường là chính căn hộ NOXH hình thành trong tương lai; hoặc tài sản hợp pháp khác theo quy định của Agribank.
2. Quy trình vay mua nhà ở xã hội tại Agribank
Quy trình vay vốn mua NOXH tại Agribank nhìn chung được thực hiện theo các bước sau:
Bước 1: Nộp hồ sơ vay vốn
Khách hàng nộp bộ hồ sơ vay mua nhà ở xã hội tại chi nhánh hoặc phòng giao dịch Agribank gần nhất.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ
Agribank tiến hành thẩm định:
- Tính pháp lý của hồ sơ;
- Đối tượng vay và điều kiện hưởng chính sách NOXH;
- Năng lực tài chính, khả năng trả nợ của người vay;
- Tài sản bảo đảm và dự án nhà ở xã hội.
Trong quá trình này, ngân hàng có thể thẩm định thực tế nơi cư trú, nơi làm việc và làm việc với chủ đầu tư dự án.
Bước 3: Phê duyệt khoản vay
Sau khi hoàn tất thẩm định, Agribank sẽ:
- Thông báo chấp thuận cho vay (kèm theo hạn mức, lãi suất, thời hạn vay); hoặc
- Thông báo từ chối và nêu rõ lý do (nếu hồ sơ chưa đáp ứng điều kiện).
Bước 4: Ký hợp đồng và công chứng
Người vay và Agribank tiến hành:
- Ký hợp đồng tín dụng;
- Ký hợp đồng thế chấp tài sản;
- Công chứng các hợp đồng theo quy định pháp luật.
Bước 5: Giải ngân vốn vay
Agribank thực hiện giải ngân:
- Theo tiến độ thanh toán của hợp đồng mua bán/thuê mua NOXH;
- Thông thường chuyển trực tiếp cho chủ đầu tư dự án, không giải ngân tiền mặt cho người vay.
3. Lưu ý khi vay mua nhà ở xã hội tại Agribank
- Chương trình vay NOXH của Agribank hiện ưu tiên khách hàng trẻ dưới 35 tuổi, tuy nhiên vẫn áp dụng cho các đối tượng đủ điều kiện theo Luật Nhà ở;
- Lãi suất ưu đãi có thể điều chỉnh theo từng thời kỳ và theo thông báo của Agribank;
- Quy trình và thành phần hồ sơ có thể có điều chỉnh nhỏ giữa các chi nhánh, tùy chính sách nội bộ và nguồn vốn tại thời điểm vay.
IV. Kết luận
Chính sách vay vốn mua nhà ở xã hội là một cơ hội lớn nhưng cũng đi kèm với những điều kiện và thủ tục chặt chẽ. Việc nắm vững các quy định pháp luật sẽ giúp bạn chủ động hơn trong quá trình hiện thực hóa giấc mơ an cư. Tuy nhiên, các quy định và hồ sơ có thể có những điều chỉnh nhỏ tùy theo từng địa phương và từng thời điểm. Nếu bạn có bất kỳ vướng mắc nào hoặc cần tư vấn sâu hơn cho trường hợp cụ thể của mình, đừng ngần ngại liên hệ với Winlegal để được các luật sư hỗ trợ trực tiếp, nhanh chóng và hiệu quả.
CÔNG TY LUẬT TNHH WINLEGAL
- Trụ sở chính: Số 623 La Thành, Giảng Võ, Hà Nội
- Hotline: 0246 29 33 222
- Email: winlegal.vn@gmail.com
