Sở hữu một ngôi nhà tại thành phố là ước mơ của rất nhiều người có thu nhập trung bình và thấp. Thấu hiểu điều đó, chính sách vay mua nhà ở xã hội ra đời như một chiếc phao cứu sinh, mở ra cơ hội an cư lạc nghiệp. Tuy nhiên, không phải ai cũng nắm rõ các quy định, điều kiện và thủ tục phức tạp. Trong bài viết này, đội ngũ luật sư của Winlegal sẽ tổng hợp và giải đáp tất cả những thắc mắc của bạn một cách chính xác và dễ hiểu nhất theo quy định mới nhất.
Mục lục
I. Tổng quan về chính sách vay mua nhà ở xã hội
Nhà ở xã hội là chính sách nhà ở mang tính nhân văn sâu sắc của Đảng và Nhà nước, nhằm hỗ trợ các đối tượng có thu nhập thấp, người lao động, cán bộ công chức… có cơ hội sở hữu một mái ấm ổn định. Để hiện thực hóa chính sách này, Nhà nước đã ban hành các cơ chế vay vốn ưu đãi đặc biệt.
Theo Điều 77 Luật Nhà ở 2023, Nhà nước khuyến khích các tổ chức và cá nhân tham gia phát triển nhà ở xã hội để cho thuê, cho thuê mua, hoặc bán. Đồng thời, Nhà nước cũng dành ra các nguồn vốn ưu đãi từ ngân sách để hỗ trợ người dân đủ điều kiện có thể tiếp cận các khoản vay dài hạn với lãi suất thấp, giúp giảm bớt gánh nặng tài chính và biến giấc mơ an cư thành hiện thực.
II. Điều kiện và chính sách ưu đãi chi tiết khi vay vốn tại Vietcombank
Vietcombank hiện là một trong những ngân hàng thương mại lớn tham gia triển khai các chương trình cho vay mua nhà ở xã hội (NOXH), đồng thời phát triển thêm các sản phẩm tín dụng ưu đãi riêng nhằm mở rộng cơ hội tiếp cận nhà ở cho người dân, đặc biệt là người trẻ có thu nhập ổn định.
Để được Vietcombank xem xét cho vay mua NOXH, khách hàng cần đáp ứng đồng thời điều kiện pháp lý theo quy định về nhà ở xã hội và điều kiện tín dụng theo quy định nội bộ của ngân hàng.
1. Điều kiện vay vốn mua nhà ở xã hội tại Vietcombank
1.1 Điều kiện về đối tượng
Về nguyên tắc, người vay phải là công dân Việt Nam từ đủ 18 tuổi, có đầy đủ năng lực hành vi dân sự và thuộc đối tượng được mua, thuê mua nhà ở xã hội theo Luật Nhà ở.
Căn cứ Điều 76 Luật Nhà ở 2023 và Khoản 5 Điều 77 Luật Nhà ở 2023, các nhóm đối tượng phổ biến gồm:
- Người thu nhập thấp, hộ nghèo, cận nghèo tại khu vực đô thị;
- Người lao động đang làm việc tại doanh nghiệp trong và ngoài khu công nghiệp;
- Cán bộ, công chức, viên chức;
- Lực lượng vũ trang nhân dân;
- Người đã trả lại nhà ở công vụ;
- Hộ gia đình, cá nhân bị thu hồi đất, giải tỏa nhà ở nhưng chưa được bố trí nhà ở, đất ở;
- Học sinh, sinh viên;
- Doanh nghiệp, hợp tác xã trong khu công nghiệp (trường hợp thuê NOXH cho người lao động).
Trên thực tế, Vietcombank tập trung thẩm định cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu mua NOXH để ở, có thu nhập ổn định và khả năng trả nợ rõ ràng.
1.2 Điều kiện về tình trạng nhà ở
Người vay cần đáp ứng các điều kiện về thực trạng nhà ở theo quy định pháp luật, cụ thể:
- Chưa có nhà ở thuộc sở hữu của mình tại địa phương nơi có dự án NOXH;
- Chưa từng được hưởng chính sách hỗ trợ nhà ở, đất ở của Nhà nước;
- Có đăng ký thường trú hoặc tạm trú hợp pháp tại địa phương nơi có dự án NOXH.
Đây là điều kiện bắt buộc để được ký hợp đồng mua, thuê mua nhà ở xã hội với chủ đầu tư – cơ sở pháp lý để ngân hàng xem xét cho vay.
1.3 Điều kiện về thu nhập và khả năng tài chính
Khác với quy định thuần túy của chính sách NOXH, khi vay vốn tại Vietcombank, khách hàng cần đáp ứng thêm điều kiện tín dụng:
- Có nguồn thu nhập ổn định, hợp pháp, đủ khả năng trả nợ gốc và lãi trong suốt thời gian vay;
- Thu nhập được chứng minh thông qua hợp đồng lao động, sao kê lương, hoặc các nguồn thu hợp pháp khác;
- Đối với các gói vay ưu đãi gắn với chính sách NOXH, người vay vẫn cần thuộc diện không phải nộp thuế thu nhập cá nhân thường xuyên theo quy định tại thời điểm xét duyệt.
1.4 Điều kiện về hồ sơ và tài sản bảo đảm
- Có hợp đồng mua, thuê hoặc thuê mua nhà ở xã hội ký với chủ đầu tư dự án hợp pháp;
- Cam kết chưa từng vay vốn ưu đãi mua NOXH tại ngân hàng khác;
- Tài sản bảo đảm cho khoản vay chính là căn nhà ở xã hội hình thành từ vốn vay, được thế chấp theo quy định của pháp luật về giao dịch bảo đảm.
2. Chính sách ưu đãi khi vay mua nhà ở xã hội tại Vietcombank
So với nhiều ngân hàng khác, Vietcombank triển khai nhiều gói vay ưu đãi linh hoạt, kết hợp giữa chính sách NOXH và sản phẩm tín dụng thương mại ưu đãi.
2.1 Lãi suất cho vay ưu đãi
Tùy từng chương trình, Vietcombank áp dụng mức lãi suất hấp dẫn, phổ biến trong khoảng:
- Từ 5,2%/năm đối với sản phẩm “Nhà Mới Thành Đạt”;
- Đối với chương trình triển khai theo Nghị quyết 33, đặc biệt hỗ trợ người dưới 35 tuổi. Lãi suất thấp hơn khoảng 2%/năm so với lãi suất trung dài hạn thông thường của nhóm ngân hàng lớn trong 5 năm đầu; Từ ngày 01/7/2025, mức lãi suất áp dụng khoảng 6,1%/năm.
Sau thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ được điều chỉnh theo mặt bằng thị trường và chính sách từng thời kỳ của Vietcombank.
2.2 Hạn mức cho vay
Vietcombank có thể xem xét cho vay với tỷ lệ cao, tùy theo hồ sơ khách hàng và từng chương trình cụ thể:
- Từ 70% đến tối đa 100% giá trị hợp đồng mua bán nhà ở xã hội;
- Trường hợp vay 100% giá trị hợp đồng thường áp dụng với khách hàng có thu nhập tốt, lịch sử tín dụng minh bạch và dự án thuộc danh sách ưu tiên của ngân hàng.
2.3 Thời hạn vay và ân hạn nợ gốc
- Thời hạn vay tối đa lên đến 30 năm theo quy định thông thường;
- Riêng sản phẩm “Nhà Mới Thành Đạt”, thời hạn vay có thể kéo dài tối đa 40 năm, giúp giảm đáng kể áp lực trả nợ hàng tháng;
- Ân hạn nợ gốc lên đến 5 năm, trong thời gian này người vay chỉ cần trả lãi – đặc biệt phù hợp với người trẻ mới lập nghiệp.
III. Quy trình và Hồ sơ vay vốn mua nhà ở xã hội tại Vietcombank
Để được Vietcombank xem xét cho vay mua nhà ở xã hội (NOXH), người vay cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu và thực hiện đúng quy trình thẩm định của ngân hàng. Việc nắm rõ từng bước ngay từ đầu sẽ giúp rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao khả năng được phê duyệt khoản vay.
1. Hồ sơ vay vốn mua nhà ở xã hội tại Vietcombank
Khách hàng có nhu cầu vay vốn cần chuẩn bị các nhóm giấy tờ cơ bản sau:
Hồ sơ pháp lý cá nhân
- Căn cước công dân/Hộ chiếu còn hiệu lực;
- Giấy đăng ký kết hôn hoặc Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân (độc thân).
Hồ sơ chứng minh đối tượng và điều kiện mua NOXH
- Giấy xác nhận đối tượng được mua, thuê mua nhà ở xã hội theo quy định pháp luật;
- Giấy xác nhận về thực trạng nhà ở và việc chưa được hưởng chính sách hỗ trợ nhà ở (theo mẫu do cơ quan có thẩm quyền xác nhận).
Hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn
- Hợp đồng mua bán, thuê hoặc thuê mua nhà ở xã hội đã ký với chủ đầu tư dự án hợp pháp;
- Hóa đơn, chứng từ hoặc giấy tờ chứng minh đã thanh toán phần vốn tự có theo tiến độ hợp đồng.
Hồ sơ chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ
- Hợp đồng lao động còn hiệu lực;
- Sao kê lương hoặc bảng lương trong khoảng 3–6 tháng gần nhất;
- Trường hợp có nguồn thu khác: cung cấp giấy tờ chứng minh thu nhập hợp pháp theo yêu cầu của ngân hàng.
Hồ sơ tài sản bảo đảm
- Giấy tờ liên quan đến căn nhà ở xã hội đang mua (tài sản hình thành trong tương lai);
- Trường hợp có tài sản bảo đảm khác (nếu có): cung cấp hồ sơ pháp lý theo yêu cầu của Vietcombank.
2. Quy trình vay vốn mua nhà ở xã hội tại Vietcombank
Quy trình vay vốn tại Vietcombank thường được triển khai theo 4 bước cơ bản sau:
Bước 1: Tiếp nhận nhu cầu và tư vấn
Khách hàng liên hệ chi nhánh Vietcombank nơi có dự án NOXH để được tư vấn chi tiết về điều kiện vay, gói vay phù hợp và danh mục hồ sơ cần chuẩn bị.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ
Sau khi tiếp nhận hồ sơ, Vietcombank tiến hành:
- Kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn và hồ sơ dự án NOXH;
- Tra cứu thông tin tín dụng (CIC);
- Thẩm định thu nhập, công việc, khả năng trả nợ và tài sản bảo đảm của khách hàng.
Bước 3: Phê duyệt và ký hợp đồng tín dụng
Nếu hồ sơ đáp ứng đầy đủ điều kiện, ngân hàng sẽ thông báo kết quả phê duyệt, đồng thời thực hiện các thủ tục:
- Ký hợp đồng tín dụng;
- Ký hợp đồng thế chấp tài sản bảo đảm (căn nhà ở xã hội hình thành trong tương lai);
- Hoàn tất các văn bản pháp lý liên quan.
Bước 4: Giải ngân vốn vay
Vietcombank thực hiện giải ngân theo đúng tiến độ thanh toán ghi trong hợp đồng mua bán nhà ở xã hội. Khoản vay thường được chuyển khoản trực tiếp cho chủ đầu tư dự án, không giải ngân bằng tiền mặt cho khách hàng.
IV. Kết luận
Vay vốn mua nhà ở xã hội là một cơ hội lớn nhưng cũng đòi hỏi sự chuẩn bị kỹ lưỡng về mặt thủ tục và giấy tờ pháp lý. Các quy định, điều kiện và chính sách có thể có những điều chỉnh nhỏ tùy thuộc vào từng địa phương và từng thời điểm. Nếu có bất kỳ vướng mắc nào hoặc cần tư vấn sâu hơn để đảm bảo quá trình vay vốn diễn ra thuận lợi, đừng ngần ngại liên hệ với đội ngũ luật sư của Winlegal để được hỗ trợ trực tiếp và hiệu quả nhất.
CÔNG TY LUẬT TNHH WINLEGAL
- Trụ sở chính: Số 623 La Thành, Giảng Võ, Hà Nội
- Hotline: 0246 29 33 222
- Email: winlegal.vn@gmail.com
